根据中国人民银行总行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（银发〔2022〕117号）等通知精神，主发起行将《关于建立沪农商村镇银行金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（沪农商行村管便函〔2022〕286号）下发至村行，为增强敢贷信心，我行根据此通知制定《泰安沪农商村镇银行金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制》（泰安沪村行〔2022〕79号）。

（一）健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心

一是不断完善正向信贷激励机制，调动信贷人员“敢贷”积极性，制定《泰安沪农商村镇银行小微授信业务尽职免责管理办法（试行）》，明确简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程。二是结合业务实际，制定《泰安沪农商村镇银行微小贷款不良资产责任认定处理管理办法》，明确尽职免责正面清单和负面清单,贷款风险发生后先认定责任等级，并设定不良容忍额。三是持续完善微贷业务风险管控体系建设，借鉴优秀同业经验，建立一套适合于微贷业务的风险管理体系和内控机制。加强对客户经理的培训以提高客户经理识别风险能力，要求首席风险官、审查岗贷前参与现场调查。四是持续强化对小微企业不良贷款的处置指导，将清收质效纳入机构考核体系，坚持“盘活中缓释、清收中压降、核销中消化”的原则，合理运用诉讼清收、盘活化解、债务转让等多种方式处置化解存量微小企业不良资产。五是准入省市级政府性融资担保机构，开展“见担即贷”担保业务合作，减少重复尽职调查，优化业务流程，提高办贷效率；扩大对小微企业的金融服务的覆盖面，为小微企业减费让利。

（二）强化正向激励和评估考核，激发愿贷动力

一是坚持做小做散的经营模式，加大微小贷款投放力度，降低户均贷款，提高微小贷款占比，把服务小微三农客户作为第一要务，构建特色化小微金融服务体系。二是在统筹考虑小微企业贷款“量”与“价”基础上，按照可持续、保本微利的原则，尝试通过“以量补价”的方式助力降低小微企业贷款利率水平；充分抓住人行流动性宽松机遇窗口，缓解流动性约束，降低负债端融资利率，带动新投放小微企业贷款利率逐步下行；用足用好人行再贷款资金，实现对小微企业精准支持。三是制定由行长办公会负责的精细化贷款利率定价机制，加强贷款利率定价的日常管理和灵活实施，根据客户类型、担保方式、是否首贷户、贷款金额、贷款期限、财务状况、行业类型、信用记录等多重维度，在风控可控的前提下，制定精细化贷款利率定价机制。四是对董事长、经营班子成员绩效考核办法中，新增“社会责任”考核模块，并赋予一定的考核权重，激励董事长、经营班子成员多投放普惠微小贷款。同时，在经营目标绩效考核办法中，突出“社会责任”考核的权重占比，进一步强化董事长、经营班子成员对践行普惠金融，有效履行社会责任的重视程度。五是制定专项劳动竞赛，以微小贷款增量为标准，定期进行排名考核，增发专项绩效奖励，以此鼓励各微小团队及营销人员积极营销，提高营销人员服务小微客户的积极性和主动性。

（三）做好资金保障和渠道建设，夯实能贷基础

一是积极对接属地人行，申请支小再贷款额度，有效利用上述政策工具增量资金优先用于发放小微企业贷款；全面落实《关于村镇银行持续做好疫情防控期间金融服务工作的通知》要求，加大疫情期间对小微企业复工复产金融需求的支持力度。二是最大化运用人行再贷款政策红利，积极推进第三方债券质押模式，以主发起行持有合格的债券支持我行使用再贷款，有效满足我行对再贷款资金的业务需求。三是明确全年普惠金融专项考核指标，重点针对涉农和普惠小微贷款增量进行考核，并对涉农及普惠小微贷款占比设置底线要求，确保信贷资金发放到小微三农客户手中，对未完成指标的将采取绩效扣罚措施，以提高营销人员重视程度，确保投向方向不偏差。四是始终坚持轻资本发展战略，加大资本耗用较少的普惠微小贷款投放，积极加强与股东沟通，科学制定利润分配方案，加大利润留存比例，增强资本内生能力。五是创新“线上+线下”贷款服务机制，制定“线下调查、专人服务、线上流程、数据驱动”的“线下+线下”贷款服务新机制，将线下微贷业务模式与线下“惠e贷”平台优势有益整合，让小微三农客户体验到即有传统线下的优质服务，也有便捷线上的支付渠道。

（四）推动科技赋能和产品创新，提升会贷水平

一是开发手机银行线上线下贷款。为提升服务能力，加速数字化转型，实现线上线下有效融合，实现客户线上申请贷款、线下进行审批、在线签订合同、在线提款、自助还款、自助查询等功能。二是建设客户档案需求系统。针对小微客户建设客户档案管理系统，充分收集客户信贷需求，通过大数据进行筛选、分析、提醒等处理，实现对客户的精准营销。三是借助主发起行科技资源及与新希望金科等第三方科技公司合作等方式提升数字化水平，增强服务小微企业能力，开发线上贷款“惠e贷”、“民兴快贷”等产品，为小微企业及企业主提供在线测额、快速申贷、线上放款等服务，提升客户融资便利性。四是为有效落实账户制度改革的总体要求，优化小微企业银行账户服务，满足小微企业开业、展业需求，提高银行账户风险防控水平。并根据《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（银发〔2021〕169号）规定，对部分小微企业服务收费项目实施优惠政策。五是针对小微企业续贷难、“过桥”资金成本高等问题，制定《泰安沪农商村镇银行借新还旧管理办法》，在风险可控的前提下，简化续贷办理流程，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。六是将科技创新、绿色发展等领域小微企业作为优先支持类客户进行授信准入，持续加大对上述小微企业的信贷支持。

（五）加强组织实施，推动长效机制建设取得实效

开展厅堂宣传。充分发挥营业网点宣传阵地作用，开展“请进来”主题活动，开设普惠金融学堂，将政策宣传穿插于厅堂服务中，主动做好厅堂内金融政策知识的介绍和解读工作，让“金融服务”与“政策宣传”相结合；开展“走出去”系列活动，深入周边市场，上门访企业、访商会等形式，开展政策宣讲，为客户答疑解惑，宣讲政策内容，了解企业需求、收集企业诉求、解决企业问题；开展线上宣传，通过官方网站、微信公众号、微信朋友圈等方式，精准推送金融支持政策、金融产品和服务。

2022年将持续围绕疫情防控和《关于加快金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷成效机制建设的通知》工作部署，一是通过优化完善尽职免责制度，构建全流程风险管控体系，改进小微企业不良贷款处置方式，开展银保业务合作，引导营销人员增强敢贷信心，切实提升金融服务质效。二是牢固树立服务小微企业经营理念，优化提升贷款精细化定价水平，实施差异化绩效考核安排，充分激发营销人员小微企业贷款投放积极性。同时加强与监管机构的沟通交流，提升小微企业服务外部监管评估评价效果；继续做好资金保障和渠道建设，给予专项信贷资源配置，持续增强小微企业信贷供给，提升小微企业专业化服务能力。三是推动科技赋能产品创新手段，推进涉企信用信息共享，提升小微金融数字化综合服务能力；加强绿色金融产品创新，加大对清洁能源、生态农业、绿色交通运输等绿色行业的金融支持力度；丰富特色产品，加大重点产业链等受疫情影响企业金融服务，做好中小微企业、个体工商户及新市民等群体的金融服务，提升各项融资便利性。